Míg a hazai árfolyamgáttal és annak újbóli meghosszabbításával kapcsolatban itthon inkább a kritikus hangok jellemzőek – mondván az a stratégia hiányára utal - addig az USA-ban az újabb és újabb határidő-kitolásokat egy kényelmes kompromisszumként értékelik. Persze ez a két koncepció közötti különbségből is adódik.
A múlt héten megszavazták a magyar árfolyamgát rendszer határidejének kitolását, így 2017-ig marad idő, hogy kihasználjuk a rögzített árfolyammal való törlesztés, és a halasztott kamatkockázat kombinációjából álló konstrukciót. Azonban az óceán túlpartján is hasonló témában történt bejelentés: az amerikaiak HAMP (Home Affordable Modification Program) névre hallgató adósmentő programjának is kitolták a határidejét.
Első és legfontosabb különbség, hogy míg a magyar oldalon még két héttel a bejelentés előtt is azt mondták, hogy nem lesz hosszabbítás, aztán mégis lett, addig az amerikaiak esetében egy 2013 végén lejáró program lett kitolva plusz két évvel. Tehát lehet előre gondolkodni, kalkulálni, és a résztvevő intézményeknek (bankok, hivatalok, stb.) felkészülni.
Alapjaiban tér el a két program célfüggvénye is. A magyarok elsősorban a devizában felvett hiteleknek a megváltozó árfolyamkörnyezetben keletkező terhei ellen kell küzdjenek, míg az amerikai program a jelzálog konstrukciók finanszírozhatóságát kívánja rendezni a megváltozó szociális és gazdasági körülmények (munkanélküliség, ingatlanárak bezuhanása) mellett.
A konstrukciók leírását és magyarázatát tartalmazó honlapok minősége is ég és föld, ami abban is megmutatkozik, hogy a múltheti döntés még nem tükröződik a hivatalos magyar online felületen, eközben az amerikai oldal (www.makinghomeaffordable.gov/) videókkal illusztrálva, gyakori kérdések garmadájával, részletes termékleírásokkal, esettanulmányokkal és telefonos segítséggel van feltöltve. A HAMP oldalán külön fejezet szól arról, hogy miként ismerjék fel az amerikai polgárok a program nevében jelentkező, de nem hivatalos úton eljáró privát „brókereket”. Magyarországon meg eleve az árfolyamgát.hu egy ilyen társaság oldalára visz…
A HAMP fő paramétereivel kapcsolatban fel kell hívjuk egy fontos különbségre a figyelmet: az amerikai módszer az, hogy a segítség a pénzügyi közvetítőknek van felajánlva, és rajtuk keresztül jut el a náluk érdeklődő ügyfelekhez. Ezáltal a bankok is érdekeltek a toborzásban, kalkulálásban, kompromisszumokban, és nem csak le van tuszkolva a torkukon egy minuszos tétel. A résztvevő jelzáloghitelesek akár a tartozás mértéke és a lakásuk piaci értéke között tátongó űrt is eliminálhatják a program segítségével, vagy fizetési átütemezést kérhetnek, könnyítésre jelentkezhetnek. Minden konstrukció próbaidős, azaz ha 3-hónapos távon nem tűnik mégsem előnyösnek, akkor ki lehet szállni. Fontos elvárás azonban, hogy jövedelmi viszonyaikról, helyzetük alakulásáról folyton friss képet adjanak az adósok, egyfelől azért, hogy lássák a HAMP gazdáit képező intézmények, hogy miként alakul a statisztika, hol kell beavatkozni, hogyan lehet finom hangolni, másfelől meg a felelősségi viszonyok is jobban érzékelhetőek.
Persze hiba lenne azt gondolni, hogy a HAMP maga a kánaán, és mindenki ujjong, hogy igénybe veheti. Az adósságrendezés sosem leányálom, és ezt a rendszert is ezerféle kritika éri. Eredetileg 3-4 millió jelzálog korrekciója volt a cél, de egyelőre éppen csak meghaladta az egymilliót a belépők száma, és ügyfelei között szép számmal akadnak olyanok, akik a csökkentések ellenére sem voltak képesek kimászni a gödörből. A program kezdete óta rendszeresek a viták és a hírek a visszaélési lehetőségekkel kapcsolatban. Mégis, a számok azt mutatják, hogy a HAMP segítségével jobb csökkentés érhető el (átlagosan havi 546 dollár), mint ha az ember privátim megy be jelzáloga honos pénzintézetéhez alkudozni.
Előző cikkünk: Hogyan veheti el az állam az ingatlanunkat?
További bejegyzések:
Így adózz az ingatlan után – Illeték lakásvásárlás után
Így hűtsük lakásunkat
Jöhet az átfogó lakásfelújítási program. Négy év múlva…
Elszabaduló ingatlanárak Németországban
Máris döntés lesz a magáncsődről?
