HTML

Lakásfókusz

Minden, ami a lakással, a lakhatással kapcsolatos: lakásvásárlás, lakáshitel, kilakoltatás, állami lakástámogatás, lakáspiac, lakásköltségek, lakásárverés. Hasznos információk, első kézből!

Friss topikok

Címkék

2017 (1) adó (1) adómentes juttatás (1) adósmentés (2) adósságelengedés (1) adózás (2) agglomeráció (2) AirBnB (2) alapterület (1) albérlet (8) alku lakásvásárláskor (1) állami támogatás (2) árfolyamgát (8) árfolyamrés (1) árnyékolás (1) átlagár (1) Balaton (1) bankszövetség (1) barkácsáruház (1) bérlakás (3) Bérlakás (1) bérlet (1) bérleti piac (1) betörés (1) bírósági eljárás (1) biztonság (1) Bubor-kamat (1) Budapest (1) cafeteria (2) CES (1) családi ház (1) családok otthonteremtési kedvezménye (1) Családok Otthonteremtési Kedvezménye (2) csok (1) CSOK (4) csomagolás (1) dekoráció (1) Dél-Korea (1) Demcsák Zsuzsa (1) devizahitel (21) devizahitelek forintosítása (1) devizahiteles visszatérítés (1) devizaitel (1) Egyesült Királyság (1) egyetem (1) egyszemélyes háztartás (1) eladás (1) eladó ingatlan (1) elöregedés (1) energiahatékonyság (2) építési engedély (2) építészet (1) értékesítő (1) Értéktérkép (1) Eszközkezelő (2) eszközkezelő (3) félszocpol (4) felújítás (3) forgalom (1) forgási sebesség (1) forintosítás (1) fűtés (1) Ganxsta Zolee (1) garázs (1) Habitat for Humanity (1) hajléktalan (1) használt lakás (3) haszonélvezet (1) Help to Buy (2) hirdetés (1) hiteltörlesztés (3) home staging (1) hőség (1) hozam (2) így alkudj (1) illeték (1) ingatlan (4) ingatlanhirdetés (1) ingatlanközvetítés (1) Ingatlanközvetítő (1) ingatlanközvetítő (2) ingatlanközvetítők jutaléka (1) ingatlanpiac (7) ingatlan árak (1) ingatlan Berlin (1) ingatlan Londonban (1) inteligens otthon (1) interjú (2) iroda (2) irodaház (1) játék (1) jogegység (1) jogegységi döntés (1) Jogegységi döntés (1) jövedelemarányos törlesztés (1) kamat (1) kamattámogatás (1) karácsony (2) kártalanítás (1) kazán (1) kéményseprés (1) kisajátítás (1) klíma (1) Kóbor János (1) Kökény Attila (1) költözés (2) költségvetés (1) konténer (1) kötbér (1) közszolgáltatás (1) kreatív (1) KSH (4) Kúria (3) lakás (5) lakásár (3) lakásárak (2) lakásárindex (1) lakáseladás (5) lakásépítés (3) lakásfinanszírozás (1) lakáshitel (18) lakáskiadás (4) lakáskiadás adózása (1) lakáskiadás bevétele (1) lakáskölcsön (1) lakáspiac (22) lakáspítési támogatás (1) lakáspolitika (2) lakástakarék (4) lakástámogatás (11) lakástulajdon (1) lakásvásárlás (8) lakatlan (1) lakhatási támogatás (3) lakótelep (1) légkondicionálás (1) London (1) LTP (1) luxusingatlan (1) magáncsőd (2) magántulajdon (1) Magyar Nemzeti Bank (1) megtakarítás (1) mentőcsomag (16) Mészöly Kálmán (1) MNB (1) mobilitás (1) myhive (1) napellenző (1) négyzetméterár (1) Németország (1) népesedési program (1) NET (3) Net Zrt. (1) nyaraló (1) Ócsa (1) önerő (2) Otthon Centrum (1) panel (3) panellakás (2) panellakások árai (1) panelprogram (1) Pataky Attila (1) penthouse (1) per (3) PSZÁF (1) Ptk. (1) redőny (1) rehabilitáció (1) részvény (1) rezsi (1) rezsicsökkentés (1) riasztó (1) Smart home (1) statisztika (2) szabad felhasználású hitel (1) szállítás (1) szigetelés (2) szja (1) szociális bérlakás (2) szociális lakásügynökség (1) szocpol (8) szocpol használt lakásra (2) szomszédjog (1) szuburbanizáció (1) tanácsok (1) távmunka (1) távvezérlés (1) tél (1) tippek (1) tranzakciószám (1) trend (1) tudnivalók lakásvásárláshoz (1) turizmus (1) ultimátum (1) üresedés (1) USA (2) válság (1) védelem (1) végtörlesztés (3) versenytilalom (1) Világgazdaság (1) zajszennyezés (1) Címkefelhő

Ajánlataink

Jövedelemarányos törlesztés: Jó lesz nekünk?

2014.06.11. 10:06 Lakásfókusz

lifebelt.pngGyőztes devizahiteles per, közelgő jogegységi döntés, őszre ígért mentőcsomag. Új fejezethez érkezett a devizahiteles mentőcsomagok többéves története, kérdés, hogy végre pontot is teszünk-e a sztori végére. Az új intézkedésekből még ugyan nem sokat lehet tudni, az MNB stabilitási jelentésében mindenesetre utalás van a jövedelemarányos törlesztés bevezetésére. De ez vajon segítséget, vagy a hitelezés befagyasztását jelenti majd?

A választásokkal mérséklődött a kormányra nehezedő nyomás, lehet, hogy éppen ez jelent majd előrelépést a pár hónapja megrekedt, politikai értelemben (is) rendkívül érzékeny devizahiteles kérdésben. A Kúria rövidesen meghozhatja régen várt jogegységi határozatát, és már egy újabb kormányzati mentőcsomagot is meglebegtettek az illetékesek. Az MNB stabilitási jelentésében is utalás van a jövedelemarányos törlesztésre, mint lehetséges mentőcsomagra, melyet akár már az idén is bevezethetnek.

A jövedelemarányos törlesztés azt jelentené, hogy a bankok a hitelbírálat során csak a hivatalosan bevallott jövedelmet vehetik figyelembe, ez alapján kell meghatározni a maximálisan felvehető kölcsön nagyságát, ráadásul úgy, hogy a havonta fizetett törlesztőrészletek összegének is a jövedelem megfelelő szintje alá kell kerülnie. (Jelenleg a diákhitel esetében találkozhatunk hasonló konstrukcióval). Ezt ráadásul az összes felvett hitelre együttesen kellene értelmezni, akinek tehát például lakás- és autóhitele is van, összesen nem fizethetne bizonyos összeghatár felett.

Hogy ez pontosan mit is jelent adósra és bankra nézve? Az attól függ, hogy mik lesznek a szabályozás részletei:

Ha továbbra is a megszokott fix futamidő marad, akkor a következmények könnyen megbecsülhetők. Mivel az adósnak az eddigieknél magasabb önrészt kell felmutatni, adott idő alatt pedig kevesebbet tud visszatörleszteni, értelemszerűen a bank vagy nem ad neki majd hitelt, vagy ha kap is, kevesebbet, mint ami korábban elérhető lett volna. Sokan már meg is kongatták a vészharangot, mondván, ez a hitelezés további visszaesését eredményezheti, és abból csak a tehetősebbek, jó adónak minősülők, és a magas igazolt jövedelemmel rendelkezők részesülhetnek.

Sokkal valószínűbb azonban, hogy nem lesz érezhető változás, a bankok a válság kitörését követően eleve szigorítottak hitelezési politikájukon, így csak a bevett gyakorlat mellé kerül szabályozás. Az már más kérdés, hogy mi lesz azokkal, akik amiatt kerülnek ki a hitelképes ügyfelek köréből, mert jövedelmük egy része nem bevallott (pl. vállalkozók). Bár valószínűleg nem ez az intézkedés hozza meg a gazdaság kifehérítését, sokaknak egy újabb érv lesz amellett, hogy jövedelmüket bejelentsék/bejelentessék.

Sokkal érdekesebb azonban, hogy mi történik abban az esetben, ha a törlesztőképességgel párhuzamosan a futamidő is változik, ahogy arról a Hitelintézeti Szemle cikkében is írnak. Ha például az adós a korábbinál nagyobb jövedelemre tesz szert, akkor a fix aránynak megfelelően többet tud fizetni, és a tervezettnél rövidebb idő alatt tud előtörleszteni. Az eredmény: a még hátralevő futamidő lerövidül. Ez persze fordítva is igaz, ha például az adós átmenetileg munkanélkülivé válik, vagy kevesebbet keres, akkor jövedelemarányosan kevesebbet kell fizetnie, ugyanakkor a futamidő kitolódik az eredetihez képest.

Az ilyen konstrukcióval elvileg mindenki jól járhat: a bank hitelportfóliója javulhat, csökken a nemteljesítő hitelek aránya. Ezzel együtt javul az ügyfél fizetőképessége is, ami rugalmasan illeszkedik a mindenkori jövedelemhez. Az adós ugyanakkor nem érdekelt a fizetés túlzott elhúzásában sem, hiszen minél hosszabb a futamidő, összességében annál többet kell fizetni a banknak.

Persze azért vannak hátrányok is. Változó futamidejű törlesztés esetén nehezebben tervezhetők a kiadások és bevételek mind az ügyfél, mind pedig a hitelintézet oldalán. A bank a jó adósok gyorsabb törlesztésével kevesebb bevételhez jut, ráadásul hosszabb távon egyre nagyobb arányt fognak képviselni portfóliójukban a még (vagy már) fizetőképes, de alacsonyabb jövedelmű adósok. Kérdéseket vet fel az is, hogy mi történik abban az esetben, ha az adós jövedelme tovább csökken, hiszen a futamidő nem nyújtható a végtelenségig, valószínűleg ilyenkor léphet be az állam, például az eszközkezelő révén.

Bár a jövedelemarányos törlesztés bevezetése számos kérdést felvet, és sok múlik majd a szabályozás részletein, érdemes megvizsgálni, hogy milyen hatásai lennének egy ilyen jellegű mentőcsomagnak. Már csak azért is, mert szemben a korábbi intézkedésekkel, nem ró elviselhetetlenül nagy terheket sem a bankrendszerre, sem az államháztartásra, a költségeket szétteríti az érintettek között. Mindemellett a felelős hitelfelvételt is elősegítheti egy ilyen csomag, hiszen azt üzeni: a hitelt előbb vagy utóbb vissza kell fizetni akkor is, ha valamilyen okból túlvállaltad magad, az állam csak a legvégső esetben lép közbe.

Előző bejegyzésünk: Semmis az árfolyamrés: Valóban jön a fordulat?

13 komment

Címkék: devizahitel mentőcsomag jövedelemarányos törlesztés

A bejegyzés trackback címe:

https://lakasfokusz.blog.hu/api/trackback/id/tr756294557

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

lüke 2014.06.11. 10:57:33

a világban jövedelem arányos a hitel,
a bankkártya túlhúzás is! - 2 havi netto bér-
nem a törlesztés,
ez eső után köpönyeg

makkospacal 2014.06.12. 22:27:46

Most én vagyok helikopter, vagy egy szó sem esik a már bajban lévő hitelesekről?
Azt ajánlom aki csak tud meneküljön bárhogy a hiteléből, nem lesz itt semmilyen megoldás!!

A már meglévő dev-ban nyilvántartott forint hitelek törvényességéről ezentúl SEM lesz szó továbbra sem.

HerbSpaak 2014.06.12. 22:55:51

A nyújtózkodás meg az a bizonyos takaró esete.
Aki nem hitelképes,az ne kapjon. A svarc pénz meg ugye nem tervezhető. Aztán amikor nem tud fizetni,akkor jön az adósmentés. Én, aki eddig is felelősen vettem fel a hitelt, meg fizetem az ő hülyeségeiket is. (Emelt kamat, rosszabb kondíciók,stb)

Hajtányos 2014.06.12. 22:56:31

Ezt már úgy 12 évvel ezelőtt be kellett volna vezetni, úgyhogy "csupán" ennyit késett a szabályozás! Én már 2003-ban józan ésszel átgondolva vettem fel lakásépítéshez a lakhatás minimumfeltételeinek eléréséhez szükséges kölcsönt és nem is volt gondom a visszafizetéssel! Amit pedig meg tudtunk takarítani, abból (sz)építgettük tovább a házat.

béla a görög (törölt) 2014.06.12. 23:07:53

Komolytalan a kormány, de hát normális ember nem veszi őket komolyan. 25-40.000 forint akkor is kell a lakhatáshoz ha az ember bérli az ingatlant. Igaz? Igaz.
Máskülönben homeless. (és akkor még nem beszéltünk, hogy enni, közlekedni és élni akar az ember.)
Bérlésre/éhenhalásra van szabályozás? Nincs.
Akkor meg mit komolytalankodnak a falusi jogászok?!
Csak hát impotensek. A magyar meg kivagyi.
Ezért lehet életképes a jelenlegi bagázs.

csepke 2014.06.12. 23:12:50

12 évvel ezelőtt majdnem így volt. A havi fizetésem 30%áig terjedő törlesztő részletű 20 év futamidő hitelt kaphattam. Nem tudom mikor szűnt ez a feltétel meg, talán akkor amikor elfogytak a hivatalos fizetéssel rendelkező ügyfelek, és már csak azok voltak, akik amúgy nem tudtak felmutatni csak minimálbért, na azt hiszem akkor vezették be hogy két ingatlant vontak be fedezetként, aztán ezek is elfogytak és aztán elszabadult a pokol, és aztán már mindenkinek adtak bármennyit.

makkospacal 2014.06.12. 23:25:40

@HerbSpaak:
Állami kamattámogatott hiteled van?

HerbSpaak 2014.06.12. 23:34:52

@makkospacal: Nem. Piaci hitel, egyszer már eljátszották, hogy felszorozták a hitelkamatot. Akkor a szüleim lakását ellett kifizetni. Azóta nem bízom semmilyen "segítségben",amit egy tollvonással megszüntethetnek.

makkospacal 2014.06.12. 23:53:29

@HerbSpaak:
Akkor nem értem a hitelfelvevőket hibáztató felhangot abban amiket írsz:
- "A nyújtózkodás meg az a bizonyos takaró esete"
A takaró a hitelfelvételkor pont jó volt, azt utólag vágták le...

- "Aztán amikor nem tud fizetni,akkor jön az adósmentés."
Senki sem kért adósmentést (főleg, hogy csak rosszabb lett utána a bent ragadtaknak). A kormánynak jogorvoslatot lenne kötelessége biztosítani (csak annyira mint mindenhol máshol)

- "Én, aki eddig is felelősen vettem fel a hitelt, meg fizetem az ő hülyeségeiket is. (Emelt kamat, rosszabb kondíciók,stb)"
Az utólag emelt kamat és megváltoztatott kondíciók miért a hitelfelvevő "hülyesége"?

- "egyszer már eljátszották, hogy felszorozták a hitelkamatot. Azóta nem bízom semmilyen "segítségben",amit egy tollvonással megszüntethetnek"
Szerencsés vagy, hogy csak kis hiteled volt és nem szoptad be tövig, mint 1 millió becsapott szerencsétlen.
Örülj neki, hogy ilyen fantasztikusan okos voltál és ne rúgj a földönfekvőbe

HerbSpaak 2014.06.13. 00:47:20

Nem rugok senkibe. De aki utána nézett, az tudta,hogy a CHF mindig is hektikus valuta volt. A japán yen az én életem alatt 10-szeresére növelte az értékét. Tudod én is megtehettem volna, hogy beleugrok az ismeretlenbe, de inkább otthon maradtam és nem vállaltam túl magam. Senki nem tartott puskát a fejemhez. Ja és csak forintalapú hitelt vettem fel mindig.
Olyanom most is van. Vígan fizetem,mert mielőtt felvettem körbejártam a dolgokat.

Az emelt kamatot,meg rosszabb kondíciókat úgy értem, hogy nekem is drágább a hitel a nemfizetők miatt. Ismerek jópár szegény devizahitelest jobban élnek mint én, aztán várják a mannahullást.

Deborah 2014.06.13. 06:53:58

@csepke: Nem szűnt meg a jövedelem arányos hitelezés. Csak maximalizálják, törvényileg.

makkospacal 2014.06.13. 08:37:59

@HerbSpaak:
Mindegy. Nem vagy érintett, így semmilyen érdemi információval nem rendelkezel (értsd: nem vagy képben) a dev alapú forinthitelek hátterével kapcsolatban.
Csak halkan jegyzem meg, hogy a FT hiteleseket is átverték, így azért büszke ne legyél rá, hogy milyen jó döntést hoztak a FT hitelesek és ugyanannyi FT hiteles van bajban, mint dev hiteles.

És mégegy: az összes eddigi dev hiteles "mentés" költsége sehol sincs az állami kamattámogatott FT hitelek költségeihez képest - hamár a konkrétan átbaszott dev hitelesektől sajnálod a költségvetési pénzt (amit senki sem kért).
Jogorvoslat, ismétlem, az nincs - az a baj.

fepe 2014.06.13. 08:40:13

@HerbSpaak: Hát akkor te meg pont a forint alapú hitellel lettél átbaszva. Anno 2007-ben a forinthiteles konstrukció törlesztőrészlete annyi lett volna, amennyit a chf hitelem szerintem se előtte se utána nem nagyon ért el soha.
Az a kemény átbaszás, hogy most nem lehet chf alapú hitelt felvenni, amikor a svájci alapkamat a béka segge alatt van és várhatóan a ft sem fog megközelítőleg sem annyit gyengülni mint a 2007 utáni időszakban.
süti beállítások módosítása