A lakáshitelekkel kapcsolatban visszatérő probléma, hogy sokan nem képesek az önrész felmutatására, így még a legkedvezőbb kamatozású kölcsönöket sem tudják igénybe venni. Ez a jelenség nem csak nálunk, az Egyesült Királyságban is gondot okoz, emiatt sokan kiszorulnak az ingatlanpiacról. A brit kormány idén új támogatási rendszert dolgozott ki ennek orvoslására, azonban a csomag kockázatokkal is járhat.
Ahogy legutóbbi bejegyzésünkben írtuk, a bankok ma már legalább 25-30 százalékos önerő felmutatását kérik lakáshitel felvételekor, ez pedig sok családot eleve elzár annak lehetőségétől, hogy kölcsönt vegyen fel lakásvásárláshoz. Természetesen ez nem magyar sajátosság, a britek is hasonló problémától szenvednek. A kormány új lakástámogatási rendszer legújabb, Help tu Buy Scheme (HBS) nevű eleme ezen próbál segíteni.
A program lényege, hogy a lakást vásárlónak elegendő 5 százalék önrészt felmutatnia hitel felvételekor, amely mellé az állam az ingatlan értékének 20 százalékát kitevő kedvezményes hitelt nyújt, így a banktól csak a maradék 75 százalékra kell piaci alapú hitelt felvennie. Az államtól kapott kölcsönt az első 5 évben kamatmentesen lehet törleszteni. A hatodik évtől 1,75 százalékos díjat számítanak fel, és ez a ráta ezt követően minden évben az infláció mértéke plusz 1 százalékkal növekszik. Az alacsony számok senkit ne tévesszenek meg. Az Egyesült Királyságban a jegybanki alapkamat már négy éve 0,5 százalék, a jelzáloghitelek kamata pedig 2,5 százalék körül mozog, így a kedvezményes hitelhez nyújtott támogatás mértéke 0,5-0,7 százaléknak felel meg.
- Forrás: www.wisepropertycare.com
A Help tu Buy Scheme keretében támogatást csak új lakás vásárlására illetve építésére lehet felhasználni, ugyanakkor olyanok is igénybe vehetik, akik már rendelkeznek saját ingatlannal, de nagyobba, korszerűbbe költöznének. Nincs viszont megkötés kor- illetve gyerekszám, sőt, még jövedelem alapján sem, így meglehetősen széles kör élhet a lehetőséggel.
A programmal kapcsolatban azonban több kritika is megfogalmazódott: az egyik éppen a laza szabályozásból ered. Sokak szerint azzal, hogy jövedelmi helyzetre való tekintet nélkül adják a támogatást, valójában olyanokon is segítenek, akik erre egyáltalán nincsenek rászorulva. A másik ellenérv viszont éppen a szegényebbeket érinti: az alacsonyan tartott önrész olyanokat is új lakás vásárlására ösztönözhet, akiknek erre anyagi helyzetük alapján nem lenne lehetőségük. Sokan máris megkongatták a vészharangot, hogy mi lesz akkor, ha a most túlvállalt hitelek sorra dőlnek be.
A lakástámogatási rendszer már az ingatlanárakon is érezteti hatását, a legfrissebb kimutatások szerint idén 5 százalékos áremelkedésre lehet számítani. Az új lakások iránti kereslet érzékelhetően nőtt a támogatás áprilisi bevezetése óta, olyannyira, hogy elemzők egy újabb ingatlanlufi kialakulásától tartanak, ami a program leállásával kipukkadhat, magával rántva az egész brit ingatlanpiacot.
Mik a lehetőségek itthon?
Magyarországon alapvetően két támogatási forma van az önerő előteremtésére. Az egyik a szocpol, mely kifejezetten a családosokat célozza meg, de ma meglehetősen szigorú feltételekkel lehet igénybe venni, így viszonylag kevesen tudnak élni a lehetőséggel. A kormány éppen tegnap tárgyalt a népesedési programról, azonban a legutóbbi sajtóinformációk már csak az elnyerhető összegek megemeléséről szólnak, a támogatott kör bővítéséről, vagy a használt lakás vásárlására használható félszocpol emeléséről már nem.
A másik lehetséges alternatíva az önerő felmutatásához az előtakarékosság. Ma már több hitelintézetnél lehet lakástakarék számlát nyitni, ahova 4-8 évig havonta lehet kisebb összegeket utalni, a lejáratot követően pedig az összegyűjtött tőkét fel lehet használni hitel önrészeként. Ennek a módszernek az előnye, hogy mindenki előtt nyitva áll, relatíve magas hozamokkal jár, így befektetésnek is lehet használni, ráadásul a felhasználási kör is elég széles.
Előző cikkünk: Most érdemes lakáshitelt felvenni?
