HTML

Lakásfókusz

Minden, ami a lakással, a lakhatással kapcsolatos: lakásvásárlás, lakáshitel, kilakoltatás, állami lakástámogatás, lakáspiac, lakásköltségek, lakásárverés. Hasznos információk, első kézből!

Friss topikok

Címkék

2017 (1) adó (1) adómentes juttatás (1) adósmentés (2) adósságelengedés (1) adózás (2) agglomeráció (2) AirBnB (2) alapterület (1) albérlet (8) alku lakásvásárláskor (1) állami támogatás (2) árfolyamgát (8) árfolyamrés (1) árnyékolás (1) átlagár (1) Balaton (1) bankszövetség (1) barkácsáruház (1) bérlakás (3) Bérlakás (1) bérlet (1) bérleti piac (1) betörés (1) bírósági eljárás (1) biztonság (1) Bubor-kamat (1) Budapest (1) cafeteria (2) CES (1) családi ház (1) családok otthonteremtési kedvezménye (1) Családok Otthonteremtési Kedvezménye (2) csok (1) CSOK (4) csomagolás (1) dekoráció (1) Dél-Korea (1) Demcsák Zsuzsa (1) devizahitel (21) devizahitelek forintosítása (1) devizahiteles visszatérítés (1) devizaitel (1) Egyesült Királyság (1) egyetem (1) egyszemélyes háztartás (1) eladás (1) eladó ingatlan (1) elöregedés (1) energiahatékonyság (2) építési engedély (2) építészet (1) értékesítő (1) Értéktérkép (1) Eszközkezelő (2) eszközkezelő (3) félszocpol (4) felújítás (3) forgalom (1) forgási sebesség (1) forintosítás (1) fűtés (1) Ganxsta Zolee (1) garázs (1) Habitat for Humanity (1) hajléktalan (1) használt lakás (3) haszonélvezet (1) Help to Buy (2) hirdetés (1) hiteltörlesztés (3) home staging (1) hőség (1) hozam (2) így alkudj (1) illeték (1) ingatlan (4) ingatlanhirdetés (1) ingatlanközvetítés (1) Ingatlanközvetítő (1) ingatlanközvetítő (2) ingatlanközvetítők jutaléka (1) ingatlanpiac (7) ingatlan árak (1) ingatlan Berlin (1) ingatlan Londonban (1) inteligens otthon (1) interjú (2) iroda (2) irodaház (1) játék (1) jogegység (1) jogegységi döntés (1) Jogegységi döntés (1) jövedelemarányos törlesztés (1) kamat (1) kamattámogatás (1) karácsony (2) kártalanítás (1) kazán (1) kéményseprés (1) kisajátítás (1) klíma (1) Kóbor János (1) Kökény Attila (1) költözés (2) költségvetés (1) konténer (1) kötbér (1) közszolgáltatás (1) kreatív (1) KSH (4) Kúria (3) lakás (5) lakásár (3) lakásárak (2) lakásárindex (1) lakáseladás (5) lakásépítés (3) lakásfinanszírozás (1) lakáshitel (18) lakáskiadás (4) lakáskiadás adózása (1) lakáskiadás bevétele (1) lakáskölcsön (1) lakáspiac (22) lakáspítési támogatás (1) lakáspolitika (2) lakástakarék (4) lakástámogatás (11) lakástulajdon (1) lakásvásárlás (8) lakatlan (1) lakhatási támogatás (3) lakótelep (1) légkondicionálás (1) London (1) LTP (1) luxusingatlan (1) magáncsőd (2) magántulajdon (1) Magyar Nemzeti Bank (1) megtakarítás (1) mentőcsomag (16) Mészöly Kálmán (1) MNB (1) mobilitás (1) myhive (1) napellenző (1) négyzetméterár (1) Németország (1) népesedési program (1) NET (3) Net Zrt. (1) nyaraló (1) Ócsa (1) önerő (2) Otthon Centrum (1) panel (3) panellakás (2) panellakások árai (1) panelprogram (1) Pataky Attila (1) penthouse (1) per (3) PSZÁF (1) Ptk. (1) redőny (1) rehabilitáció (1) részvény (1) rezsi (1) rezsicsökkentés (1) riasztó (1) Smart home (1) statisztika (2) szabad felhasználású hitel (1) szállítás (1) szigetelés (2) szja (1) szociális bérlakás (2) szociális lakásügynökség (1) szocpol (8) szocpol használt lakásra (2) szomszédjog (1) szuburbanizáció (1) tanácsok (1) távmunka (1) távvezérlés (1) tél (1) tippek (1) tranzakciószám (1) trend (1) tudnivalók lakásvásárláshoz (1) turizmus (1) ultimátum (1) üresedés (1) USA (2) válság (1) védelem (1) végtörlesztés (3) versenytilalom (1) Világgazdaság (1) zajszennyezés (1) Címkefelhő

Ajánlataink

Árfolyamgát: Hitelelengedéssel komoly segítség lehet

2013.11.07. 09:42 Lakásfókusz

Hétfőn benyújtották, kedden pedig már el is fogadták a devizahiteles mentőcsomag legújabb elemét, mely nem más, mint az árfolyamgát kiterjesztése a 90 napon túli tartozást halmozókra. Ők azonban csak akkor vehetik igénybe az állami kezességvállalást, ha a bank enged tartozásukból. Sokan az árfolyamrögzítést már eddig is látszatintézkedésnek tartották, holott van, akinek tényleg megéri csatlakozni. Utánanéztünk, hogy egy átlagos svájci frank alapú hitel esetében mennyit lehet megtakarítani a konstrukció segítségével.

Első látásra nem sok újdonságot hozott a még a kormány által is átmenetinek tartott új devizahiteles mentőcsomag, mely lényegében az árfolyamgát igénybevételére jogosultak körének kiszélesítését jelenti. A módosítás értelmében ezentúl a 90 napon túli, de 180 napot nem meghaladó tartozást felhalmozók, valamint a 20 millió forintnál magasabb hitelösszeget felvevők is igényelhetik a rögzített árfolyamon való törlesztést. A konstrukció részleteihez nem is igen nyúlt a kormány, az egyetlen lényeges módosítás, hogy a legalább három hónapja tartozók esetében a gyűjtőszámlához kapcsolódó állami kezesség csak akkor igényelhető, ha a bankok elengedik az ügyfelek adósságának egy részét úgy, hogy a tartozás legfeljebb az fedezetül szolgáló ingatlan értékének legfeljebb 95 százaléka legyen. Az intézkedés célja ezzel, hogy a bankokat a hitel részbeni elengedésére ösztönözzék, és elősegítsék a nem teljesítő hitelek arányának csökkenését.

De miről is szól a sokak által csak látszatintézkedésnek, a probléma elodázásának tűnő árfolyamgát? Egy átlagos, 2007-ben 20 éves futamidőre, 7%-os kamattal felvett, 38 739 svájci frank összegű hitel példáján megmutatjuk, mennyit lehet megtakarítani.

Mi az árfolyamrögzítés lényege?

- Az adós 5 évig, de legkésőbb hitel futamidejének lejártáig rögzített, 180 forintos svájci frank, és 240 forintos euró árfolyamon törleszt.

– A kamatfizetésre eső árfolyam-különbözetet az állam és a bankok átvállalják, a tőketörlesztésre eső árfolyam-különbözet pedig egy elkülönített gyűjtőszámlára kerül.

– Az itt felhalmozódó összeget az árfolyamrögzítés lejárta után az eredeti hitellel együtt kell törleszteni, forinthitelnek megfelelő kamattal.

- Az árfolyamkülönbözet kiszámolásakor maximalizálják az árfolyamot, az eurót maximum 340, a svájci frankot legfeljebb 270-es árfolyamon lehet átváltani akkor is, ha a valós árfolyam ennél magasabbra emelkedik.

Mennyit takaríthatunk meg?

Először nézzük meg, hogy mi történik egy olyan hitel esetében, melynél az adós nem tud élni a hitelelengedés lehetőségével. Az, hogy mennyi pénzt lehet havonta megtakarítani, természetesen függ attól, hogy mekkora az aktuális frankárfolyam. Az alábbi táblázat azt mutatja, hogy hogyan alakulnak a törlesztőrészletek 210, 250 és 270 forintos frankárfolyam mellett. A számokból jól kivehető, hogy, a rögzítés ideje alatt jelentősen mérséklődnek a törlesztőrészletek, 250-es szint mellett például közel 20 ezer forinttal. Az öt év elteltével azonban visszaáll az eredeti törlesztőrészlet, ráadásul ez kiegészül a gyűjtőszámla visszafizetésével. Ez mintegy 2-9 ezer forintos többletterhet jelent havonta az adósoknak. Ennél nagyobb mértékű emelkedéssel nem kell számolni, ugyanis a jelenlegi szabályok szerint a gyűjtőszámla-hitel részletei nem haladhatják meg a rögzítés ideje alatt fizetett összegek 15 százalékát.

Árfolyamgát táblázat.jpg

Az árfolyamgát ebben a formájában tehát elsősorban átmeneti segítséget nyújt azoknak, akiknek terhet jelent a megemelkedett törlesztők fizetése, az, aki viszont a havonta megspórolt összegeket félre tudja tenni – például egy lakástakarékba – az ezt az összeget később előtörlesztésre is fordíthatja, így hosszabb távon is nyerhet a belépésen.

Jól jár, aki a hitelelengedéssel élhet

Egészen más a helyzet azoknál az adósoknál, akik 90 napot meghaladó tartozásuk miatt csak most váltak jogosulttá a belépésre. A kedden elfogadott szabályok szerint ők csak akkor számíthatnak a kamatrész állam általi átvállalására, ha a bank elengedi a hitelek egy részét, mégpedig úgy, hogy a tartozás összege ezt követően nem haladja meg a lakás értékének 95 százalékát. Ha például valaki egy 6,5 millió forintot érő lakásban él és 7,5 millióval tartozik, akkor 1,3 milliót kellene neki elengedni, hogy megfeleljen a fenti kritériumnak. Ha a csökkentett, 6,2 millió forintos tartozásra alkalmazzuk az árfolyamgátat, már igazán komoly megtakarításra számíthatunk.

Árfolyamgát ábra_v1.jpg

250-es frankárfolyam mellett például több mint 30 ezer forinttal csökken a havonta fizetendő összeg, és még a gyűjtőszámla-hitellel kiegészítve sem éri el a most fizetendő törlesztő értékét. Aki tehát élni tud ezzel a lehetőséggel, nem csak 5 évig, hanem azt követően is jelentős törlesztőrészlet-csökkenésre számíthat, ráadásul a tőketartozása is azonnal mérséklődik.

Árfolyamgát ábra.jpg

Mire érdemes figyelni az árfolyamgáthoz csatlakozáskor?

Az árfolyamgáton elérhető nyereség – az átmenetileg mérséklődő törlesztőrészletek mellett – a rögzítés ideje alatt megtakarított pénz és a később a gyűjtőszámlahitel törlesztésére kifizetett összeg különbsége. Azt, hogy ez végül mekkora összeg lesz, alapvetően három tényező befolyásolja:

 1. A hitel felvételének időpontja: A hitelek többsége ún. annuitásos hitel, azaz az első években főleg kamat törlesztése történik, majd az évek előrehaladtával folyamatosan nő a tőketörlesztés aránya. Mivel az árfolyamgát során a kamattörlesztésre jutó árfolyamkülönbözetet engedik el, minél előbbre járunk a törlesztéssel, azaz minél régebben vettük fel a hitelünket, annál kevésbé éri meg az árfolyamgát.

2. A rögzített és a valós árfolyam közötti különbség: Minél nagyobb a valós és a rögzített árfolyam közötti különbség, annál több lesz a gyűjtőszámlán felhalmozódó tartozás. Ez azt jelenti, hogy magas árfolyam esetén több pénzt takarítunk meg, de ezzel együtt magasabb lesz a gyűjtőszámla törlesztőrészlete az árfolyamrögzítés lejárta után. Természetesen nem lehet megjósolni, hogy hogyan alakul az árfolyam a rögzítés ideje alatt, ezért érdemes több esetre is felkészülni.

3. A gyűjtőszámla-hitel futamideje: Alig emelkedik meg az eredeti törlesztőrészletünk ha időben elnyújthatjuk – akár harminc évre – az árfolyamrögzítés után a gyűjtőszámla törlesztését. Ennek ellenére nem érdemes nagyon kitolni ennek a hitelnek a futamidejét, hiszen a kamatok miatt végül jóval több pénzt kell kifizetnünk, mint amennyit nyertünk az árfolyamrögzítéssel.

Kinek éri meg?

A hitelelengedés nélküli árfolyamgát elsősorban annak éri meg, aki előtt még hosszabb futamidő áll, vagyis magasabb a törlesztőjében az állam által átvett kamattartozás aránya, illetve aki tudja vállalni, hogy a gyűjtőszámla-hitelt viszonylag rövid időn belül visszafizeti. A legjobban azok járhatnak, akik a rögzítés ideje alatt megspórolt havi 10-20 ezer forintot félre tudják tenni egy lakástakarék-pénztárba.

A hitelelengedéssel kombinált árfolyamgát viszont már minden érintettnek nagy segítség lehet, hiszen a törlesztőrészletek hosszabb távon is jelentősen mérséklődhetnek, ráadásul a belépéssel a tőketartozás is csökken. Arra azonban ügyelni kell, hogy az így alacsonyabbá váló részleteket már rendszeresen fizessük, hiszen ha az adós ezekkel is elmarad, visszakerül a kilakoltatási moratórium lejártával otthonukat elveszthető, rossz adósok körébe.

Előző cikkünk: Tovább zuhan a lakásépítés: Mindig van lejjebb?

Szólj hozzá!

Címkék: devizahitel megtakarítás mentőcsomag árfolyamgát

A bejegyzés trackback címe:

https://lakasfokusz.blog.hu/api/trackback/id/tr545617906

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Nincsenek hozzászólások.